06
06.2016

Ustawa antylichwiarska determinuje maksymalną wysokość oprocentowania kredytów i pożyczek. Co do zasady odsetki te nie mogą przekraczać czterokrotnej wartości stopy lombardowej NBP. Po marcowych obniżkach - o 50 punktów bazowych (0,5 proc.) - wskaźnik ten wynosi 2,50 proc, a więc oprocentowanie nominalne nie może przekroczyć 10 proc. w skali roku. Jakie są konsekwencje takich obniżek dla banków i ich klientów? Jak kredytodawcy będą próbowali zrekompensować sobie tak duże straty? Jak ich działania wpłyną na portfele kredytobiorców?


Ustawa antylichwiarska
Obowiązująca od 20 lutego 2006 roku ustawa antylichwiarska ma za zadanie w pierwszej kolejności ochronę kredytobiorców przed nazbyt wysokimi opłatami bankowymi czyli przed tzw. lichwiarskim procentem. W praktyce ustawa ta reguluje maksymalną wysokość odsetek, jaką może ustalić bank przy udzielaniu kredytów (oprocentowanie nominalne). Zgodnie z zawartymi w niej przesłankami oprocentowanie pożyczki lub kredytu nie może przekroczyć swoją wartością czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego. Ponieważ wartość wspomnianej stopy jest zmienna, również wysokość maksymalnego oprocentowania nie ma stałego charakteru. Jeśli zostaną pobrane odsetki w ramach oprocentowania, które swoją wysokością przewyższą czterokrotność stopy lombardowej NBP zastosowana zostanie kara grzywny bądź ograniczenia lub pozbawienia wolności na okres do 2 lat.

Obniżenie stóp procentowych
Rada Polityki Pieniężnej (dalej: RPP) uchwala zasady rachunkowości banku centralnego, przede wszystkim określa wartość stóp procentowych dla NBP, co w praktyce oznacza kształtowanie wartości pieniądza na rynku. Stopy procentowe istotnie wpływają na rynki finansowe i podmioty gospodarcze. Namacalnie determinują one wysokość, wspomnianego już wcześniej, oprocentowania kredytów, wartości depozytów czy kurs złotówki. RPP dokonuje stopniowej redukcji wartości stóp procentowych od listopada 2012 roku, kiedy to zostały one pomniejszone o 25 punktów bazowych – główna stopa procentowa wynosiła wtedy 4,50 proc. Po najnowszych marcowych cięciach, o 50 punktów bazowych, wartość stopy referencyjnej wynosi 1,50 proc., stopa depozytowa 0,50 proc., stopa redyskontowa 1,75proc., a interesująca nas najbardziej w kontekście kredytów bankowych stopa lombardowa wynosi 2,50 proc. Są to najniższe wartości stóp w historii i zdaniem specjalistów szanse na ich dalsze obniżki są niezmiernie małe.

Konsekwencje dla banków i ich klientów
Zaprezentowana powyżej redukcja stóp procentowych w znacznym stopniu zawęzi możliwości zarabiania przez banki. Oprocentowanie nominalne oparte o obniżoną stopę lombardową wynosi na chwilę obecną maksymalnie 10 proc. w skali roku. Oczywiście nie należy oczekiwać w związku z tymi cięciami biernej postawy banków. Warto zauważyć, że wprowadzone obniżki stóp nałożyły na banki rygor mniejszego oprocentowywania tradycyjnych kredytów gotówkowych lub kart kredytowych jednak nie ograniczają ich możliwości kształtowania nowych zysków polegających na wprowadzaniu prowizji lub podwyższaniu innych kosztów świadczonych przez nich usług – tłumaczy Bartosz Antos z portalu www.grunttozysk.pl. Można zatem spodziewać się podwyżki prowizji pobieranych za udzielenie danego zobowiązania (prowadzenie konta, zlecenia przelewów etc.), lub dołączanie do produktów kredytowych różnego typu ubezpieczeń, z punku widzenia klienta kompletnie zbędnych. Jednak na takie rozwiązanie zdecydują się prawdopodobnie tylko największe spośród banków – mniejsze placówki, które nastawione są na pozyskiwanie nowych, długoterminowych klientów wprowadzą mniej inwazyjne sposoby rekompensaty strat.

Banki liczą także na to, że tak duża redukcja stóp procentowych zachęci społeczeństwo do brania większej liczby kredytów. Informacje o „tańszym pieniądzu” miałyby doprowadzić do wzrostu popytu na „kredytobranie”. Warto zaznaczyć, że z punktu widzenia kredytobiorców to nie stopa lombardowa (i jej obniżki) są najistotniejsze, ale stopa WIBOR. To od niej, a dokładniej jej trzymiesięcznej stawki, zależy w jaki sposób oprocentowane są zaciągane kredyty. Dodatkowo klienci skuszeni działaniami RPP muszą liczyć się w bardzo dużym prawdopodobieństwem sporego wzrostu na wartości stóp referencyjnych w przyszłości.

 

Podobne artykuły:

Kontakt

Dowiedz się więcej

+48 888 800 800

Skontaktujemy sie z Tobą w ciągu 48h

Po zapoznaniu się z obowiązkiem informacyjnym zawierającym zasady i cele przetwarzania danych przez Saveinvest sp. z o.o. Informacja o administratorze
Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez Saveinvest sp. z o.o. (KRS: 0000427274) w zakresie niezbędnym do oferowania nieruchomości.
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Saveinvest sp. z o.o (KRS: 0000427274) za pomocą środków komunikacji elektronicznej ofert handlowych dotyczących nieruchomości, w rozumieniu art. 10 ust. 1 ustawy z dnia 18 lipca 2002 roku o świadczeniu usług drogą elektroniczną.
Wyrażam zgodę na używanie telekomunikacyjnych urządzeń końcowych (np. telefon), w rozumieniu z art. 172 ustawy z dnia 16 lipca 2004 r. Prawo telekomunikacyjne, przez Saveinvest sp. z o.o. (KRS: 0000427274) w zakresie niezbędnym do oferowania nieruchomości.
  • Z nami inwestujesz pasywnie - to grunt pracuje dla Ciebie bez względu co robisz i gdzie odpoczywasz.
  • Dzięki naszemu wieloletniemu doświadczeniu doradzimy Ci najkorzystniejszą strategię przynoszącą realny zysk.
  • Stajesz się pełnoprawnym właścicielem zakupionych gruntów od samego początku procesu inwestycyjnego.

Kontakt

Dowiedz się więcej

+48 888 800 800

Skontaktujemy sie z Tobą w ciągu 48h

Po zapoznaniu się z obowiązkiem informacyjnym zawierającym zasady i cele przetwarzania danych przez Saveinvest sp. z o.o. Informacja o administratorze
Wyrażam zgodę na przetwarzanie moich danych osobowych przez Saveinvest sp. z o.o. (KRS: 0000427274) w zakresie niezbędnym do oferowania nieruchomości.
Wyrażam zgodę na otrzymywanie od Saveinvest sp. z o.o (KRS: 0000427274) za pomocą środków komunikacji elektronicznej ofert handlowych dotyczących nieruchomości, w rozumieniu art. 10 ust. 1 ustawy z dnia 18 lipca 2002 roku o świadczeniu usług drogą elektroniczną.
Wyrażam zgodę na używanie telekomunikacyjnych urządzeń końcowych (np. telefon), w rozumieniu z art. 172 ustawy z dnia 16 lipca 2004 r. Prawo telekomunikacyjne, przez Saveinvest sp. z o.o. (KRS: 0000427274) w zakresie niezbędnym do oferowania nieruchomości.